保费比保额高 买不买？

重疾险保费倒挂（保险费用比保险额度高）的投保年龄正在提前。

记者近日从业内调研了解到，随着此前保险产品预定利率下调，重疾险保费普遍上涨，保费倒挂的投保年龄逐渐提前。例如，以往主要是60岁以上人群投保保费倒挂的产品，现在40岁左右的消费者投保也会出现保费倒挂。

重疾险是指由保险公司经办的以特定重大疾病，如恶性肿瘤、心肌梗死、脑溢血等为风险发生时，当被保人达到保险条款所约定的重大疾病状态后，由保险公司根据保险合同约定支付保险金的商业保险行为。

重疾险保费主要由投保年龄、健康状况、保障范围、保额以及缴费期限等决定。其中，年龄是影响重疾险保费的最直接因素。一般来说，年轻人患重疾的概率相对较低，保险公司的赔付风险较小，因此越年轻的消费者购买重疾险保费越低。

“目前大部分的重疾险保费倒挂年龄都大幅提前了，我有好几个40岁左右的客户，看到保费倒挂都在犹豫。”上海一家大型保险经纪公司投保人向记者称，此前40岁左右客户保费倒挂的产品很少，除非是自身健康状况影响到保费计算。

记者在某保险中介平台查询也发现，目前有多家保险公司重疾险产品选定40岁左右年龄投保，保费出现倒挂。以某款重疾险产品为例，1983年出生的被保险人缴费20年，累计总保费30多万元，超过30万元的产品保额。

在业内人士看来，近期重疾险保费倒挂年龄有所提前，主要是因为此前保险产品预定利率下降，重疾险保费普遍上涨。

据东吴证券非银金融研究团队测算，以30岁男性为例，保额为1000元，缴费期限为10年，前五年的费用支出率为50%、30%、20%、5%、5%（第六年及以后没有费用支出）。当预定利率从3.0%下调到2.5%后，年金险、终身寿险、定期寿险、两全险和健康险对应毛保费涨幅分别为18.7%、20.2%、3.5%、7.5%和17.1%。

“关于保费倒挂年龄提前的现象，我认为这反映出我国保险市场在调整过程中的一些挑战，对重疾险行业会产生较大影响。”北京排排网保险代理有限公司总经理杨帆告诉记者，首先，可能导致潜在客户群体减少，因为部分年龄段人群可能会因为保费过高而放弃投保。其次，保险公司需要加强产品创新，以适应不同年龄段消费者的需求。最后，行业竞争加剧，倒逼保险公司提高服务质量和效率。

面对重疾险保费倒挂，消费者应该如何抉择？

杨帆认为，从消费者角度来看，重疾险保费倒挂并不意味着完全不值得购买。在购买重疾险时，要全面权衡利弊，做出明智的决策，需要注意以下几个方面：一是要充分了解自己的需求，结合自身年龄、健康状况和家庭责任等因素进行综合考虑；二是要比较不同保险公司的产品，选择性价比高的重疾险产品；三是要关注保险条款，特别是保险责任、免责条款和赔付条件等；四是要评估自身的经济能力，合理规划保险预算，确保保险投入与自身经济状况相匹配。

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